מה נחשב דמי ניהול נמוכים בקרן השתלמות, פנסיה, קופת גמל להשקעה ועוד

דמי ניהול הם אחד הפרמטרים המשמעותיים ביותר בבחירת מכשיר פיננסי, שכן הם משפיעים ישירות על התשואה שנקבל בטווח הארוך. במדריך זה נסביר מהם דמי ניהול נמוכים במכשירים פיננסיים שונים, איך הם משפיעים על החיסכון, וכיצד ניתן להשיג דמי ניהול טובים יותר.

מהם דמי ניהול?

דמי ניהול הם העמלה שאנחנו משלמים לגוף הפיננסי עבור ניהול הכספים שלנו. הם מורכבים בדרך כלל משני רכיבים: דמי ניהול מהצבירה (אחוז שנתי מסך הכסף שנצבר) ודמי ניהול מההפקדות השוטפות (אחוז מכל הפקדה חודשית).

דמי ניהול בקרן פנסיה

מהם דמי ניהול נמוכים בקרן פנסיה?

בקרן פנסיה, דמי ניהול נמוכים נחשבים: דמי ניהול מצבירה: 0.1% עד 0.2% בשנה דמי ניהול מהפקדות: 0.5% עד 1.5%

המקסימום החוקי בקרנות פנסיה הוא 0.5% מצבירה ו-6% מהפקדות. לכן, כל דמי ניהול מתחת ל-0.3% מצבירה ו-2% מהפקדות נחשבים טובים יחסית לשוק.

משמעות כספית

ההבדל בין דמי ניהול של 0.5% ל-0.2% מהצבירה יכול להסתכם במאות אלפי שקלים לאורך שנות החיסכון. לדוגמה, על חיסכון של מיליון שקל, ההבדל השנתי הוא 3,000 ש"ח, וזה מצטבר משמעותית לאורך השנים.

דמי ניהול בקרן השתלמות

מהם דמי ניהול נמוכים בקרן השתלמות?

בקרן השתלמות, שבה יש רק דמי ניהול מצבירה, דמי ניהול נמוכים נחשבים: 0.1% עד 0.3% בשנה מהצבירה

המקסימום החוקי הוא 2%, אך רוב הקרנות גובות הרבה פחות. דמי ניהול של 0.4% ומעלה נחשבים כבר גבוהים יחסית בשוק הנוכחי.

קרנות השתלמות דיגיטליות

בשנים האחרונות, קרנות השתלמות דיגיטליות מציעות דמי ניהול נמוכים במיוחד, לעתים אף 0.1% בלבד. זוהי אפשרות מצוינת למי שמעוניין לחסוך בדמי ניהול.

קופת גמל להשקעה

מהם דמי ניהול נמוכים בקופת גמל להשקעה?

בקופת גמל להשקעה, דמי ניהול נמוכים נחשבים: 0.2% עד 0.4% בשנה מהצבירה

גם כאן, המקסימום החוקי גבוה יותר (2%), אך התחרות בשוק הובילה לירידה משמעותית בדמי הניהול. קופות דיגיטליות מציעות לעתים דמי ניהול נמוכים אף יותר.

ביטוח מנהלים

דמי ניהול בביטוח מנהלים

ביטוחי מנהלים ידועים בדמי ניהול גבוהים יחסית. דמי ניהול נמוכים בביטוח מנהלים נחשבים: דמי ניהול מצבירה: 0.4% עד 0.8% בשנה דמי ניהול מהפקדות: 2% עד 3%

חשוב לציין שבביטוחי מנהלים ישנם גם דמי ביטוח נוספים שצריך לקחת בחשבון.

מה נחשב דמי ניהול נמוכים

חישוב דמי ניהול

איך מחשבים דמי ניהול?

דמי הניהול מהצבירה מחושבים על בסיס שנתי ונגבים בפועל על בסיס חודשי. הנוסחה היא: סכום הצבירה × אחוז דמי הניהול השנתי ÷ 12 = דמי הניהול החודשיים מהצבירה

דמי הניהול מההפקדות מחושבים כאחוז מכל הפקדה חודשית: סכום ההפקדה החודשית × אחוז דמי הניהול מהפקדות = דמי הניהול מההפקדה

גורמים המשפיעים על דמי הניהול

היקף הנכסים

ככל שהיקף הנכסים גדול יותר, כך גדל כוח המיקוח מול הגוף המנהל. לכן, לקוחות עם צבירה גבוהה יכולים להשיג דמי ניהול נמוכים יותר.

השתייכות לארגון

חברים בארגונים גדולים או ועדי עובדים נהנים לעתים קרובות מהסכמים מיטיבים עם דמי ניהול מופחתים.

מסלול ההשקעה

לעתים, מסלולי השקעה שונים באותו מוצר פיננסי יכולים לכלול דמי ניהול שונים.

כיצד להוריד דמי ניהול

משא ומתן

אל תקבלו את דמי הניהול המוצעים כמובנים מאליהם. תמיד כדאי לנהל משא ומתן ולבקש הצעות מכמה גופים מתחרים.

איחוד חשבונות

איחוד כספי פנסיה או קרנות השתלמות יכול להגדיל את כוח המיקוח שלכם ולהוביל לדמי ניהול נמוכים יותר.

בדיקה תקופתית

בדקו את דמי הניהול שלכם לפחות פעם בשנה והשוו אותם למקובל בשוק. אם הם גבוהים, בקשו הפחתה.

טיפים נוספים

תיעוד הסכמות

תמיד קבלו הסכמות על דמי ניהול בכתב ושמרו את המסמכים.

בדיקת המכלול

אל תסתכלו רק על דמי הניהול. בדקו גם את התשואות, השירות, והמוצרים הנלווים.

סיכום

דמי ניהול נמוכים הם מרכיב חשוב בבחירת מכשיר פיננסי, אך הם לא הכל. חשוב לבחון את התמונה המלאה ולהתאים את הבחירה לצרכים האישיים שלכם. זכרו:

  • בקרן פנסיה, דמי ניהול מתחת ל-0.3% מצבירה ו-2% מהפקדות נחשבים טובים
  • בקרן השתלמות, דמי ניהול מתחת ל-0.3% מצבירה נחשבים טובים
  • בקופת גמל להשקעה, דמי ניהול מתחת ל-0.4% נחשבים טובים
  • תמיד כדאי לנהל משא ומתן ולבדוק הצעות ממספר גופים
  • בדקו את דמי הניהול שלכם באופן קבוע ואל תהססו לבקש הפחתה

חיסכון בדמי ניהול יכול להוביל לחיסכון משמעותי מאוד בטווח הארוך, ולכן שווה להשקיע זמן ומאמץ בהשגת דמי ניהול נמוכים ככל האפשר.

תמונה של צוות Siz
צוות Siz

צוות Siz מורכב מכותבים מקצועיים ומומחי תוכן בתחומים מגוונים, אשר מחויבים להנגיש לכם את המידע המקיף והמדויק ביותר. הצוות עובד באופן שוטף על יצירת תוכן איכותי ועדכני, תוך הקפדה על סטנדרטים גבוהים של מקצועיות ואמינות.

תוכן עניינים
כתבות אחרונות באתר